В современном мире банковская сфера и кредитование играют ключевую роль в жизни каждого из нас. От малых финансовых операций до крупных инвестиций - банки и кредитные учреждения оказывают значительное влияние на наше финансовое благополучие. Изменения в этой области могут повлиять на миллионы людей и бизнесов.

Давайте рассмотрим эти изменения и их воздействия на нашу финансовую жизнь.

Ограничения на международные денежные переводы будут продлены на полгода. Согласно новым правилам, действующим с 1 октября 2023 года по 31 марта 2024 года, граждане России и физические лица из дружественных стран смогут продолжать переводить средства на зарубежные счета в течение месяца, но с ограничением до 1 миллиона долларов США или эквивалентной суммы в другой иностранной валюте. Также сохранятся ограничения на переводы через системы денежных переводов, где максимальная сумма составит 10 тысяч долларов США или эквивалент.

Эти правила также распространяются на физических лиц, не являющихся резидентами, работающих в России. Они смогут перевести средства за рубеж в размере своей зарплаты, вне зависимости от того, из какой страны они происходят.

Важно отметить, что на тот же срок продлеваются ограничения на переводы средств за рубеж нерезидентами из недружественных стран с банковских и инвестиционных счетов, открытых у российских брокеров и доверительных управляющих.

Будут изменены требования к содержанию рекламы потребительского кредита:
С 23 октября в рекламу, связанную с предоставлением кредитов и займов, их использованием и погашением, необходимо будет внести новые элементы информации. Если реклама включает информацию о процентных ставках, она также должна содержать диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита или займа. Важно отметить, что эта информация должна быть представлена до информации о процентных ставках и использовать шрифт, не менее размера шрифта, в котором указана информация о процентных ставках.

Кроме того, статья 3 ФЗ от 24 июля 2023 года №359-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации определяет категории займов, по которым до конца 2023 года не будут применяться ограничения на полную стоимость кредита.

К началу 2024 года не будут действовать ограничения на полную стоимость кредита (ПСК) для определенных категорий кредитных организаций:

1. Для кредитных организаций и кредитных потребительских кооперативов, включая сельскохозяйственные, ограничения на ПСК снимаются для всех видов потребительских кредитов и займов.
2. Для микрофинансовых организаций, ограничения на ПСК снимаются для потребительских займов, обеспеченных ипотекой, а также POS-займов.

Однако, по другим категориям займов микрофинансовых организаций и для всех видов ПСК ломбардов, сохраняются ограничения. Полная стоимость кредита не может превышать наименьшей из двух величин: 292% годовых или среднерыночного значения ПСК, установленного Банком России для соответствующей категории потребительского кредита (займа) в квартале, на более чем 1/3.
Ожидается, что это решение:

• Предоставит кредиторам большую гибкость в настройке процентных ставок, связанную с повышением ключевой ставки, распространяясь не только на кредиты и займы, но также на депозиты.
• Увеличит эффективность механизма денежно-кредитной политики и ускорит воздействие решений Банка России на темпы роста кредитования и привлекательность депозитов.
• Поможет быстрее сдерживать проинфляционные риски.

Следует напомнить, что в состав ПСК включаются базовая сумма кредита, проценты по нему, а также дополнительные расходы, такие как страховые взносы и комиссии.
Регулятор подчёркивает, что выдачу кредитов по высоким ставкам будут контролировать макропруденциальные ограничения и надбавки, а также установленное требование для всех кредиторов, чтобы процентная ставка по потребительским кредитам (займам) не превышала 0,8% в день.

Усилится контроль над деятельностью платежных агентов с введением ряда изменений. Среди них выделяется создание в октябре текущего года реестра операторов по приему платежей, ведением которого будет заниматься Банк России. Для этой цели, регулятор сможет запрашивать и получать бесплатно у федеральных органов исполнительной власти, их региональных представительств и организаций необходимые документы и информацию о каждом операторе по приему платежей. Внесены поправки, определяющие процедуру включения информации о юридическом лице в реестр операторов по приему платежей, устанавливаются основания для отказа в этом процессе, и устанавливаются правила исключения информации о юридическом лице из реестра.

Изменения в договорах микрозайма включают в себя учёт договоров с самозанятыми, наряду с договорами, заключёнными с субъектами малого и среднего предпринимательства (МСП) и индивидуальными предпринимателями (ИП). Важно, чтобы общее количество договоров займа с указанными субъектами составляло не менее 70% от общего числа договоров микрозайма, а объем таких микрозаймов не уступал 75%. Эти показатели будут определяться на основе данных отчётности о микрофинансовой деятельности за первый квартал, полугодие, девять месяцев или год.

Порядок открытия «мобильных офисов» банками будет значительно упрощён. В частности, будет расширен перечень банковских операций, которые «мобильные офисы» смогут предоставлять. Среди них будут операции по кредитованию граждан, переводы средств на их счета без необходимости открывать банковский счёт, полный спектр кассового обслуживания, а также услуги по инкассации для компаний. Кроме того, требование к минимальной численности сотрудников «мобильных офисов» будет отменено, и кредитные организации смогут определять этот параметр самостоятельно.

Ужесточатся требования к условиям добровольного страхования имущественных интересов при проведении операций с использованием электронных средств платежа. Теперь страховое покрытие не ограничится только случаями утраты или повреждения банковской карты, оно также будет распространяться на случаи незаконного списания денежных средств. Кроме того, минимальный лимит страховой выплаты составит не менее 100 000 рублей, и страховые компании должны будут осуществлять выплату в течение 30 календарных дней с момента получения заявления от пострадавшего. Эти новые требования начали действовать с 1 октября.

Кроме того, улучшатся гарантии информирования заемщиков о страховых услугах. С 26 октября 2023 года в договоре личного страхования, заключенном заемщиком в рамках потребительского кредита, включая ипотечный, появится дополнительная информация. В нем будет указываться размер доли страховой премии, предназначенной для выполнения обязательств страховой компанией по страховым выплатам. Если страхование предоставляется кредитором или третьими лицами, действующими от его имени, они также будут обязаны предоставлять заемщику-физическому лицу информацию о размере доли страховой премии, предназначенной для выполнения обязательств страховой компании по страховым выплатам.

Эти изменения существенно повышают уровень защиты прав и интересов потребителей на финансовом рынке и способствуют созданию более надёжной и прозрачной финансовой среды для всех участников.